Por que um CD é um mau investimento?
As taxas de CD tendem a ficar atrás do aumento da inflação e cair mais rapidamente do que a inflação em queda. Devido a essa probabilidade, investir em CDs acarreta o perigo de que o seu dinheiro perca o poder de compra ao longo do tempo, à medida que os seus ganhos com juros são superados pela inflação.
O maior risco para contas de CD é geralmente umRisco da taxa de juros, uma vez que os cortes nas taxas federais podem levar os bancos a pagar menos aos poupadores. 7 A falência de bancos também é um risco, embora seja uma raridade.
Os bancos e cooperativas de crédito costumam cobrar uma multa por retirada antecipada para retirar fundos de um CD antes de sua data de vencimento. Essa penalidade pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros auferidos. Em alguns casos, podem até ser todos os juros ganhos, anulando seus esforços para usar um CD para economizar.
Muitos CDs têm penalidades de retirada antecipada iguais a vários meses de juros. Você pode perder dinheiro em um CDse você retirar antes de ganhar juros suficientes para cobrir a multa.
Cinco por cento é um rendimento atraente para qualquer investimento
“Eu acho que desse lado,o risco negativo de colocar dinheiro em um CD é quase certamente menor agora do que há um ano.” Você pode encontrar um CD de dois anos com cerca de 5% APY no ambiente de taxas atual. E você pode encontrar CDs de 18 meses rendendo até 5,6% APY.
Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, retornos garantidos e um local seguro para guardar seu dinheiro. Mas pode ser dispendioso levantar fundos antecipadamente e os CDs têm menos potencial de ganhos a longo prazo do que alguns outros investimentos.
Os CDs padrão são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) por até US$ 250.000, portantoeles não podem perder dinheiro. No entanto, alguns CDs que não são segurados pelo FDIC podem apresentar riscos maiores e pode haver riscos decorrentes do aumento da inflação ou das taxas de juros.
Quedas de mercado e CDs
Mesmo se o mercado quebrar, seu CD ainda estará seguro. Sua taxa de juros não mudará e seu dinheiro ainda estará segurado. Mas fique de olho nas taxas de juros. Após o término do prazo do CD, você poderá descobrir que os novos CDs têm taxas mais baixas se a economia ainda estiver em dificuldades.
Taxa mais alta em todo o país (APY) | Equilíbrio na maturidade | |
---|---|---|
1 ano | 6,18% | US$ 10.618 |
18 meses | 5,80% | US$ 10.887 |
2 anos | 5,60% | US$ 11.151 |
3 anos | 5,50% | US$ 11.742 |
A resposta curta é sim. Como outras contas bancárias, os CDs são segurados pelo governo federal em instituições financeiras que são membros de uma agência federal de seguro de depósitos.Se um banco ou cooperativa de crédito membro falir, você terá a garantia de receber seu dinheiro de volta, até US$ 250.000, com total confiança e crédito do governo dos EUA..
Qual é a maior desvantagem de investir seu dinheiro em um CD?
A maior desvantagem de investir em CDs é que, ao contrário de uma conta poupança tradicional,CDs não são flexíveis. Depois de decidir o prazo do CD, seja seis meses ou 18 meses, ele não poderá ser alterado após o financiamento da conta.
No entanto,É improvável que os CDs forneçam os retornos necessários para construir riqueza para o futuro ou viver dos juros- a menos que você já tenha uma grande quantia de dinheiro e coloque seus CDs em ordem para evitar penalidades. Além disso, os CDs não têm a liquidez necessária para algo como um fundo de emergência.
No entanto,as ações são muito melhores do que os CDs para investidores de longo prazo que têm tempo para enfrentar perdas de curto prazo. Um investidor em ações de primeira linha provavelmente acabará com um saldo muito maior do que um investidor em CDs.
Alguns bancos aumentaram as taxas durante este período de incerteza para incentivar os clientes existentes e atrair novos. Em Janeiro de 2022, o APY típico, ou rendimento percentual anual, para um CD de um ano situava-se em apenas 0,13% – um mínimo pandémico, de acordo com dados do FDIC. Em março de 2024, as taxas médias de CD de um ano estavam em1,81%.
Use vários CDs para gerenciar taxas de juros
Vários CDs podem ajudá-lo a capitalizar as alterações nas taxas de juros se você acredita que as taxas de CD mudarão com o tempo. Você pode investir algum dinheiro em um CD de 6 meses com taxas mais altas e o restante em um CD de aumento de 24 meses que permite aproveitar as vantagens dos aumentos nas taxas de CD ao longo do tempo.
CDs e contas do mercado monetário são igualmente seguros. Ambas são contas seguradas e não perderão valor.
Portanto, normalmente você verá taxas mais baixas para contas de depósito, incluindo contas de poupança, contas de CD e contas do mercado monetário, durante uma recessão. Isso é uma desvantagem se você deseja aumentar seu dinheiro a um ritmo excelente. As quedas nas taxas são mais comuns nos estágios iniciais de uma recessão.
Na maioria dos casos sim, até certo ponto. Os CDs normalmente são segurados até o limite do FDIC, embora seja possível comprar CDs jumbo acima desse nível. Mas também pode investir num fundo do mercado monetário do Tesouro dos EUA, e os títulos do Tesouro são apoiados pela plena fé e crédito do governo dos EUA sem limites.
A decisão de abrir um IRA ou CD, ou ambos, depende de seus objetivos financeiros. Aproveite as vantagens fiscais dos IRAs para economizar para a aposentadoria.Considere um CD quando você tiver uma meta de poupança de curto prazo e quiser proteger seu principal.
"Tendocerca de 5% ou maisde seu portfólio geral em investimentos em dinheiro pode fazer sentido para investidores de longo prazo”, disse Rob Williams, planejador financeiro certificado e diretor administrativo de planejamento financeiro da Charles Schwab, por e-mail. CDs, letras e notas do Tesouro podem desempenhar um papel como investimentos em dinheiro, disse Williams.
Qual é o melhor lugar para colocar seu dinheiro?
Poupança, mercado monetário, CD e recompensaschecando contasestão entre os lugares mais seguros para o seu dinheiro, desde que seu banco ou cooperativa de crédito seja segurado pela Federal Deposit Insurance Corp.
- Abra contas em mais de uma instituição. Esta estratégia funciona desde que as duas instituições sejam distintas. ...
- Abra contas em diferentes categorias de propriedade. ...
- Use uma rede. ...
- Abra uma conta de depósito de corretagem.
Com taxas de juros tão altas, os ganhos com CDs são impressionantes.Você ganhará $ 850,50 por um total de $ 15.850,50 após um ano ao abrir um CD de $ 15.000 de 1 ano com o Popular Direct ao calcular os retornos às taxas atuais.
O resultado final
Se você investir US$ 10.000 em um CD de 5 anos agora,você ganharia mais de US$ 2.600 em juros até o final do prazo. Isso é um interesse significativo e o melhor é que praticamente não apresenta riscos.
Instituição | Prazo de CD mais competitivo | Maior CD APY disponível |
---|---|---|
TotalDirectBank | 6 meses* | 5,45% |
Cooperativa de Crédito Aliada | 12 meses* | 5,30% |
Banco CFG | 12 meses* | 5,40% |
Cooperativa de Crédito Financeiro USALLIANCE | 12 meses* | 5,40% |
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